為什麼互聯網保險很便宜

Ⅰ 為什麼現在互聯網保險價格這么便宜

為什麼業務員推薦的保險幾萬塊，網上的保險才幾千？

一

便宜的保險，會不會偷工減料？

前段時間，有位媽媽來咨詢，想為自家不到兩歲的孩子買重疾險。

我給她推薦了X黃蜂+X安萬元護的組合，一年不到1000塊。

（每年只要幾百塊，輕松搞定孩子的重大疾病）

隔著屏幕我都感覺到了她的震驚：

——怎麼會這么便宜？我們鄰居給孩子買保險，都花了七八千。

同時，她也說出她的擔憂;

——價格差這么多，別不是保障責任上缺斤少兩，關鍵的時候不賠就完蛋了。

大家已經形成了這種共識：在互聯網買保險更便宜，甚至能便宜幾倍的價格。

但是同時也都懷有這種隱憂：我又不懂保險，保險公司動了什麼手腳我也不知道。便宜是便宜，但是用不上就得不償失了。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

那好，公子就帶你比一比，來一場線上產品和線下產品大PK。

為公平起見，我特意挑了兩款知名產品，都是大公司的，也都是去年上市的。

一款是某線下產品X安福19，另一款是支付寶上賣的好醫保.終身重疾險。

價格放在這里顯而易見了，同樣的30歲男，保額50萬，30年繳費，保終身。

好醫保終身重疾險每年是9430元，X安福2019是16573元。

X安福19的價格要比好醫保.終身重疾險高80%。

先別急著評判，我們重點要去比較的是它們的保險責任。

為了防止你們說公子拉偏架，我特意把它們的產品責任清單列了出來，並為它們做了編號：

X安福19：

好醫保終身重疾險：

1）重疾責任：X安福(A1)≈好醫保（B1）

准確說，所有重疾險的重疾責任都差不多。

保監會為了防止保險公司做貓膩，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

至於其他的病，都是錦上添花的作用，添多少無所謂。

注意啊，線下保險代理人在這里有一個典型套路。

他們會拿出保險合同來，圈圈畫畫，然後告訴你圈出來的都是坑。

大概長這樣：

不就會畫圈嗎？我三歲的時候就會畫了。

大家一定要注意，保險合同你比我在這條上理賠稍寬松一點，我比你在那條上理賠嚴一點很正常。

前面說了，最核心的95%保監會已經為你定了，其餘的根本起不到決定價格的作用。

別被忽悠了。

2）輕症責任：好醫保（B3）＞X安福(A2)

這就要說到X安福被廣為詬病的一項了，最高發的不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術都不賠，而這三樣佔到了輕症理賠的近九成。

而好醫保就不存在這個問題了，這些高發輕症都賠，毫無疑問的碾壓X安福。

3）惡性腫瘤責任：好醫保（B2）＞X安福(A3)

在癌症多次賠的責任中，好醫保.終身重疾險第一次無論得了啥重疾，第二次得了癌症，無論是新發、復發、轉移、持續都會賠，間隔期為3年。

比如老王得了心肌梗塞，拿到了一次賠付。三年後很不幸又得了癌症，這種情況好醫保.終身重疾險還會賠80%保額。

而X安福不一樣了，X安福的要求第一次必須得癌症，第二次癌症的新發、復發、轉移、持續才會賠，而且要求間隔期5年。

這也就意味著老王必須第一次得癌症，惡性腫瘤責任才有效，如果得了別的重疾，再得了癌症，老王還得再挺過5年才能拿到賠付。

Emmmmmm.....

Good Luck。

4）豁免責任：好醫保（B4）＜X安福(A4、A5、A6、A7)

X安福豁免的選項多一點，而且還可以增加投保人豁免，

但是這些服務可不是免費的，想要加投保人豁免，還要在原保費增加2000塊，

30歲男，保額50萬，30年繳費，保終身，加上投保人豁免就要1萬8了。

5）意外責任：好醫保無，X安福(A8)坑

好醫保是不帶意外責任的，但是再看看X安福，這也太坑了。

2500一年，怎麼不去搶？

我們說，意外險沒必要買長期的。

意外險的健康告知很寬松，不涉及不能續保的風險，一年一買就好，

相比之下，上海人保小蜜蜂意外險，50萬保額每年只要125元。

6）身故責任：好醫保（B5）=X安福(A9)

兩者都可以身故返保費，好醫保終身重疾險還可以選擇什麼都不返和返保費。

人固有一死，作為終身重疾險，返保額意味著一定是能把錢拿回來的。

7）特色保障:好醫保、X安福各有千秋

好醫保長期重疾險前十年保額獎勵、體檢保額獎勵，X安福輕症理賠保額增加都是很實用的功能，各有千秋。

在這里聲明一點，只是為了方便，才選擇了這兩款保險進行比較。

對於預算有限的家庭，好醫保.終身重疾險未必是最合適的選擇。

同樣，比較起來這么坑的X安福，甚至在線下產品中竟也算過得去。

綜合上面的比較我們也能發現，線上便宜的保險不僅不會缺斤少兩，甚至比線下保險的保障更好。所謂的擔心是沒有必要的。

再去看價格，就有意思了，

相似的保險，價格能差幾倍。

問題就來了，

難不成線下保險的保單是黃金做的？

線下保險貴是不是有它的道理呢？

我們多交的錢又去了哪裡呢？

二

我們多交的保費，落進了誰的口袋？

要想搞清楚這個問題，我們要清楚一份保費的構成，

一份保費，可以拆解為兩部分：純保費和附加保費。

對於純保費，保險公司玩不出什麼花頭。

它包括風險保費和儲蓄保費

首先是風險保費，它的計算取決於疾病的發生率和死亡率，每家保險公司定價依據的又是同一套保監會提供的重大疾病經驗發生率表，並不會存在這么大的差異。

其次是儲蓄保費，它主要針對的是返還型保險、兩全險、理財險等，將保費拿去進行投資理財，在一定年限後返還一定的保費或者保額。

它會造成返還型和消費型保險的價格不同，但是對於同一類保險，差異並不大。

由此可見，價格差異的關鍵，落在了附加保費的一邊。

說到這里，你應該也隱約嗅到了坑爹的氣息。

1.渠道費用：一樁養活了800萬人的大生意

一般來說，傳統的保險銷售渠道包括幾個，代理人渠道、銀保銷售、電話渠道，我們把它們統稱做線下銷售。

只是近兩年來，隨著移動互聯網的普及，才有了線上銷售這么一說。

對於線下銷售來說，主要依靠的是人。這兩年，保險代理人規模不斷不斷擴大，2017年，保險代理人的數目已經達到800萬。

而養活這么多人，核心靠的是傭金。

相矛盾的一點是，用人找人的方式去銷售保險，銷售難度又極高。

每個人能夠接觸的人又有限，

常常是費勁口舌，軟磨硬泡好幾天，好不容易做成一單，效率極低。

17年新華保險的財報顯示：

截至2017年底，公司個險營銷員人力同比增長6%，達到34.8萬人，月均舉績率為47%，月均人均綜合產能為5,801元。

這組數據的意思是，每個月只有47%的業務員能開張，賣出一單及以上的保險，而平均下來每月每人能賣5801元。

買得如此之費力，線下代理人還賺不到錢。

銷售難度決定了傭金的高度。

想讓這群代理人維持起碼的生計，就要一筆可觀的傭金。

X華保險的財報數據顯示，每年的傭金支出，高達總保費的14.7%，

X華保險並不是個例。

在行業里，給代理人的首年傭金+各種獎勵的平均成本支出超過首期保費的50%，也就是說，第一年保費的一半錢，都被代理人薅走了。

於此同時，從線下代理人的角度，

好不容易抓住一個想買保險的客戶，那不得榨乾他的價值。

代理人所推薦的一定是傭金高、性價比低的產品。

保險公司也樂得這一切發生，有意在代理人渠道投放一些「大而全」，但是性價比極低的產品。

這樣做，底層代理人只要賣出一單，一個月就不用愁了。於此同時，保險公司的利潤也能得到保障。

（想要了解更多的，可以參考公子這篇：代理人制度到底有多黑？）

有人要問了，前幾年過高的保費用來支付了渠道傭金，那麼後來多交的錢去了哪裡呢？

而這，就要說到了保險公司的運營費用。

2.運營費用：超高的運營成本「吃掉」了保費

對於經營一家險企來說，無論是營業場所的房租、內勤人員的工資，還是廣告費、推廣費，這都是要有成本的。

我們還是以X華保險為例，包含運營費用是13%。

於此相對照的，是只在線上渠道銷售的X康人壽，它的這個數字是0.6%

而且，X華保險在品牌大公司里，還是屬於最「摳門」的。

這就不得不提到運營成本里的廣告費用：

2017年，四大上市險企，日均廣告費在7407萬元，其中，「廣告王」中國X安全年宣傳費高達200億元，而當年X安人壽的賠付金額是211億元。

圖片來自X安官方宣傳頁

廣告費都快趕上賠付金額了，

所以，不要再問為什麼自己買的X安福為什麼這么貴了好嘛。

拿著全球最會打廣告的保險公司的保單，心裡沒點數嗎？

另外。保險公司激進的營銷策略，往往浪費的是老百姓的保費。

我們繼續拿X安舉例：

2016年，X安內部覺得保險App市場是一片藍海，率先投入資金開發App。

但是很快，App滿天飛，相比於下載APP佔用內存，大家更願意使用更為輕便的公眾號和小程序。

X安的App項目也就不了了之了。

保險行業不同於其他行業，領先不一定會帶來經濟效益。

相反，慢人一步，節約成本無數。

某些險企口口聲聲說在搞創新，也不想想在拿誰的錢在搞創新？

3.積重難返的歷史，成為某些保險公司的負擔

保險公司在定價時，通常會根據當時的投資壞境為保單假設每年的收益率，通俗地說就是保險公司提供給我們作為用戶的回報率，這被稱為預定利率。

現在的保險的預定利率，通常在4%以下

可是，你要知道，在1999年之前，那時候保險預定利率在8%甚至更高。

也就意味著對於這些存量保單，保險公司每年要能賺到8%以上的收益，才能不虧錢。

可是隨著利率下行，這些保單逐漸成為保險公司的沉重負擔。

根據有關數據，截至2009年底，X安的利差損失為800億。

這也就意味著，每年一開年，什麼都沒干，先虧損800億。

類似的情況不只X安一家，

中國人壽成立於1949年

中國平安成立於1988年

太平洋人壽成立於1991年

新華人壽成立於1996年

泰康人壽成立於1996年

這些經歷過高利率時代的保險公司，在1999年之前賣出的保單，由於給客戶回報過高，超過保險公司投資收益，使得保險公司出現長期負債。

那保險公司該怎麼辦？

只能拆新牆補舊牆，用新近保單填補曾經犯下的錯。在新保單上多賺點錢彌補舊的虧空。

所以，現在購買保險的消費者，某種程度上也在為某些保險公司曾經的錯買單！

綜合上面幾點我們可以看到，保險賣得太貴，最主要是渠道、運營、歷史三方面造成的，

你花錢買保險，很可能買到的不是貨真價實的保障。

不是便宜的保險太天真，而是貴的保險套路深

三

保險，本來就很便宜

清楚我們多交的錢，最後落到了誰的口袋裡，就可以理解為什麼保險產品的價格差別這么大了。

對於保險公司，想把保險賣得便宜是手到擒來的事情。

有些保險，管理比較牛逼，銷售模式比較科學，運營成本控制的比較好；

有些保險，為了戰略和競爭的需要，最大限度的讓利給客戶；

有些保險，沒有歷史負擔，而且有更靈活的定價模型。

總結起來，

想把保險賣的便宜的方法有千千萬萬種，而保險賣得貴原因只有一條：

坑！！！

每年保險公司都會開發很多保險產品，去針對不同銷售渠道的需求。

你要說這些產品的差異有多大嗎？只不過是你比我核保寬鬆了一條，我比你在某個疾病的理賠門檻低一點點，只在細枝末節上有差別，但是價格卻能差出幾倍。

說到底，保險公司賺的就是信息不對稱的錢。

咱們老百姓，可能清楚大米多少錢一斤，饅頭多少錢一個。

但讓你說嚴重的骨髓增生異常綜合症值多少保費？埃博拉病毒值多少保費？

咱去哪裡知道？

之前信息閉塞，保險代理人咣咣咣敲門，豈不是任他說啥是啥。

自己被坑了，買貴了，到最後還得感謝人家。

現在線上渠道的保險，便宜不說，更重要的是公開透明。

價格透明，責任透明，條款透明，任你比較。

好產品，就是市場公認的，誰要是信口胡說，分分鍾就會被打臉。

所以，覺得買保險一定要買貴的，便宜沒好貨，這是典型的斯德哥爾摩綜合症；

是被無良的保險代理人坑了太久，被迫適應了過高的價格和惡劣的保險生態，反而忘記了

保險，原來也可以很便宜。

通過文章前面的內容，我們簡單做個梳理：

保險賣得便宜，並不是因為保障差。

反而保險賣得貴是有問題的，本質是由於它們的附加保費太高，具體來說來自於渠道、運營、歷史三方面。

而保險貴的錢，對我們老百姓是完全沒有必要的。

咱們買的是保險，又不是這些七七八八的零碎，別讓信息不對稱坑了你。

這也讓我們學習到了3點教訓：

1）遠離高傭金的產品，代表是返還型保險、「大而全」的保險。

2）保險公司名氣大，不一定是件好事情。

3）保險公司的歷史並不能作為參考，歷史長甚至是減分項。

至於保險公司怎麼選，可以參考我的文章：保險公司該怎麼選？

總結下來，記住一句話：

遇到保險產品同質不同價，該怎麼辦？

放心買便宜的。

Over。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

1. 我集多年經驗總結了3節保險精華課程，聽完秒懂保險
2. 史上最全保險攻略：避開95%的坑，少花10幾萬元！
3. 為什麼業務員推薦的保險幾萬塊，網上的保險才幾千？
4. 小保險公司的產品那麼便宜，靠譜嗎？
5. 網上買保險理賠難嗎？

1. 全網最全重疾險攻略+全網135款重疾險測評
2. 全網最全醫療險選購攻略+全網113款醫療險測
3. 全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
4. 全網最全壽險選購攻略+全網65款壽險測評

1. 今天，我把平安福的底褲扒下來了
2. 今天，我把少兒平安福的底褲扒下來了
3. 今天，我把返還型保險的底褲扒下來了

Ⅱ 網上買保險這么便宜,靠譜嗎萬能鑰匙

靠譜的。俗話說：便宜沒好貨。在 2019 保險理賠年報分析 中，我們曾詳細統計了 56 家公司的理賠數據。不管是線下公司，還是互聯網保險公司，絕大多數的獲賠率都超過了 97%。從理賠數據來看，兩類公司並沒有明顯區別。 況且即便是平安、國壽這種線下公司，也都會推出相應的互聯網保險。 其實，保險的本質就是一紙合同，賠不賠、賠多少，都在合同條款里。並不會因為是互聯網保險，理賠就有差異。
拓展資料
一、在國內，保險公司在成立、經營、破產等各方面，都有極其嚴格的監管，無論是線下公司還是互聯網保險公司都一樣。 成立時：注冊公司的實繳資本不能低於 2 億元，股東在 3 年內不能有虧損。 經營過程中：會有償付能力監管，資金運用監管、再保險機制等，確保公司經營過程的穩健。
1、瀕臨破產時：由保險保障基金提供救助，或者將保單轉讓給其他保險公司，最大程度保證客戶的保單利益不受影響。 總之，無論線上線下，保單的安全性都有保障，作為普通消費者的我們，並不需要太過擔心。 如果你想了解更多，也可以閱讀《保險公司破產，保單會受影響嗎？》。
2、互聯網是這個時代最好的禮物。 它讓信息更透明，讓大家更好地認識保險，也讓更多人能選到合適的產品。
二、互聯網保險為啥那麼便宜？ 究其原因，主要是以下 3 點： 1、成本低 保險公司的成本，除了賠出去的理賠金外，還有各項其他開支，比如： 銷售成本：一些公司動輒幾十萬的代理人，每個月都要支付不少傭金。 場地費用：寫字樓的租金，每年也不是一筆小數。 廣告費用：廣告做得多的公司，每年的廣告費就超過百億。 相比之下，一些新興的互聯網保險公司，由於 沒有代理人隊伍，場地租金等固定成本也比較少，產品的價格自然可以便宜些。 2、價格競爭 就像之前的滴滴與快滴、美團和餓了么，很多產品只要跟互聯網沾邊，就免不了一場價格戰，保險也不例外。 大部分互聯網保險公司，都不像平安國壽那樣，有響亮的名聲，這時 用產品說話，拿價格當籌碼，就成了打開市場的最佳選擇。 3、產品形態靈活 線下銷售的重疾險，一般只能保終身，而且必須捆綁身故責任。但 線上的產品就靈活很多，比如： 保障期限靈活：不僅可以保終身，還能保至 60 歲、70 歲等。 可選身故責任：想節省預算，不附加身故也沒問題。 繳費時間更長：一般都支持 30 年繳費、甚至有些可以交至 70 歲，交的時間長了，每年交的錢也會少一些。
綜合這些，也就不難想到，為什麼 線上產品比線下便宜這么多了。

Ⅲ 互聯網保險有啥優點

互聯網保險有著投保方便、信息透明的優點。下面學姐就給大夥詳細講解一番。
而在此之前，如果大家不知道怎麼買保險才不容易出錯，可以看看這篇文章：【保險】哪個好，怎麼買劃算，手把手教你避開保險的這些坑
1. 投保方便
互聯網保險產品都是通過線上的方式進行投保的，不限時間、地點，大夥可隨時隨地進行操作，十分方便快捷。
學姐估計大家在買保險時會遇到不少專業術語，所以把常見的專業術語整理在這篇文章中了，有需要的小夥伴可以自行查閱：超全！你想知道的保險知識都在這
2. 信息透明
互聯網保險的條款、投保須知等信息都可以在產品的介紹頁面查詢，完全公開透明化，不用擔心會有什麼隱藏條款。
雖然互聯網保險的優點比較突出，但大家在買保險時，還是要注重產品的保障內容，看看是否適合自己，不必過於糾結產品屬於線上保險還是線下保險。
至於互聯網保險和線下保險存在著哪些區別，這篇文章中有答案：互聯網保險和線下保險的區別在哪？
望採納
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Ⅳ 為什麼互聯網保險平台的意外險便宜很多

網上買保險現在已經變得很常見了。網上投保更加的方便快捷！買保險的途徑有很多，最重要的還是產品。
對於個人來說，最佳投保策略是，優先完善意外險、健康險等保障型險種，然後選擇適當的養老險、理財險作為適當的補充。您可以看看商業保險投保攻略（），包含了一些產品推薦和投保注意事項。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

Ⅳ 為什麼網上買保險要便宜很多

你好這位朋友，在線上買保險其實需要注意的事情也有很多，可以看看這里：《網上買保險安全嗎？奶爸教你「避雷」》

為什麼線上投保便宜，和線下投保有什麼區別？

1.線上保險產品多樣

線下的保險代理人員通常只能銷售一家保險公司的產品，消費者可挑選產品比較單一，而線上銷售平台一般可以同時銷售多家保險公司的產品，消費者的選擇面更廣。

且消費者還可通過多家產品對比後，選擇最適合自己，性價比較高的產品，對消費者比較有利。

2.線上投保更方便

線上投保一般只需要網上登錄銷售平台頁面，然後選擇自己滿意的產品投保就可以了，不需要花費太多時間。

而線下投保需要消費者自己去店裡面找保險代理人員，且投保還會有一些比較繁瑣的程序，花的時間會比較多，相比之下沒有線上投保方便。

3.線下投保有親切感

線上投保消費者面對的是冰冷的屏幕和虛擬的網路世界，且整個投保過程一般沒有專人講解，很多保險知識需要自己去理解，對於保險小白來說，有點困難。

而線下投保會有保險代理全程講解，消費者可以和銷售人員面對面交流，不懂的地方可以直接提出來，會有專人講解，消費者可以直觀體會到購買過程銷售人員的服務，更顯親切感。

奶爸總結，其實這兩種投保方式並沒有明確的好壞之分，好不好完全取決於消費者自己。

Ⅵ 保險在網上買便宜嗎

關於線上線下產品特點
1-線上產品只是將產品放在網銷經代渠道銷售，產品還是那個產品，和公司大小無關，但保險公司節省了運營成本，產品保費可能會比線下便宜一些 ，和產品類型無關
2-關於保險產品的保費，由基礎保費和附加保費組成（文章中已經有了）
3-不管線上或線下，每一個保險產品都要經過銀保監審核，備案，都會合理合法的理賠，理賠只與產品條款有關，與銷售方式無關。線上產品和線下產品類型都是相同的，只是經營策略的不一樣而已。節約點運營費用，所以降低了附加保費，保險相對便宜線上保險通過互聯網進行銷售，有的公司還與一些互聯網平台進行合作，也相當於互利，免去了一些人工成本。而線下保險多為被動投保，主要依靠保險代理人不斷推銷來引導消費者進行購買，保險代理人的工資來源於業績提成，也就是說從消費者手上抽提成，價格自然要比線上購買的貴。金融需要互聯網，互聯網需要金融，金融企業和互聯網之間是一個競賽。金融要進入互聯網，互聯網也要進入金融，兩者之間是互相促進、互相發展的。
附加保費是保險公司經營保險業務必須需要的經營費用。比如保險公司辦公場地的租金、給業務員發放的工資和傭金、大量的廣告費開支等等，都屬於附加保費。公司的規模越大，這些開支成本也就越大，自然就拉升了保險產品的價格。像平安、國壽、泰康、太平洋等線下的保險公司，需要在全國各地布局自己的經營網點，每年也需要大量的廣告投放支出。另外，這些公司需要養大量的代理人，這部分的費用也都算在附加保費上。羊毛出在羊身上，最終這些費用都傳達到消費者身上，由消費者來買單。但是線上保險公司，對應的這些費用就會少很多，它們不需要太多的網點，廣告費用也很少，這塊的費用支出是遠遠低於線下保險公司的。所以有些在網上買的保險就是會比線下便宜很多，但我們也要在正規的平台購買，保險的合同協議一樣具有法律效力。