為什麼美國買保險這么便宜

1. 中國人為什麼來美國買人壽保險

第1大優勢，美國新移民的的稅收減免

美國IRS條款規定，美國人壽保險合同內，現金值的利息收益，是免收資本利得稅的，並且死亡賠償金免收入稅。因此，美國綠卡和護照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。

當被繼承人投保並且指定受益人，被繼承人死亡後，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，會被列入被繼承人的遺產范圍。與中國保險和香港保險相比，美國對於保險有著非常嚴格的規定。

根據美國稅法規定，每一份人壽保險都一個封頂的保費額度，稱作MEC，在此額度范圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度，那麼你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保單現金增值部分會被征稅。

第2大優勢，對於在美國有資產的中國人

中國人到底可不可以購買美國保險？答案是可以的。

但是必須滿足下列條件：

• 和美國有一定的聯系 ： 比如，擁有房產，公司或一定的資產。在這種情況下，您在美國一旦擁有了不動產，如果未來在美國被繼承，那麼需要繳納40%遺產稅，而且免稅額僅有6萬美金。

美國稅務局規定：被繼承人身故後9個月，必須報稅並支付稅金，否則無法繼承資產。

這時候美國的人壽保險產品就起非常關鍵的作用了。

繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金，去繳付這部分遺產稅，完成財富傳承的目的。美國的指數型人壽保險（IUL)具有高達10倍左右的杠桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無論投保人是意外去世，還是自然離世後，都會賠償，就等同於利用這個產品合理避稅。

第3大優勢，司法免責，美國保險可以有效幫您隔離生意或婚姻風險

在中國，家庭財務與企業財務不分家的模式，是很多中小型企業普遍採取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。

但是，這樣的模式有相當大的風險，萬一企業經營不當，甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外，一旦結婚，有了法律的婚姻關系，財產就是共有的。如果離婚，就要承擔財產分割的風險。

美國壽險產品就有效的解決了這些問題。 因為美國人壽保險的現金價值是免受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。

就算是離婚，大保額保單也不會被分割。但是如果在內地購買保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權凍結，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法安的約束，其他人或國家都是難以觸及到這部分財產。

第4大優勢，美國保險價格便宜，美國保險體系信用度極高

人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。

美國的保費水平在世界范圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/5，香港的1/3、台灣的1/2。

美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命約為85歲，是遠遠超過世界其他地區的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。

美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。並且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時（當然前兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找借口不賠或是故意拖延情況。

在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的，大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。

該解釋原文來源於：美國人壽保險指南網

2. 美國保險到底優勢在哪裡

一. 完善的監管制度

美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。因此，每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州監管部門的審批，才能在全國銷售。

二. 法律嚴格

美國大多數的法律以保護消費者為初衷，尤其是保險法方面的規范，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度遠大於中國國內。

三. 保費便宜

據統計美國有 800 多家人壽保險公司，沒有一家保險公司擁有超過 10%的市場份額，可見競爭的激烈程度。這使得美國保險的保費與全世界的相比都是最便宜的。

美國人壽保險主要的客戶對象是北美居民。北美地區具有醫療技術先進，人均壽命長，投資環境穩定，投資渠道透明等優勢，這些優勢使得保險成本得以降低，因而保費也會相對便宜許多。同等條件之下，美國的保費只需中國的1/3，香港的1/2。

四. 保險種類多

中國的人壽保險產品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國除了這三種，還有投資型萬能險和指數型萬能險。

其中，指數型萬能險（IUL）作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產品都還沒有出現在中國。

五. 稅務優勢

對於非美國居民而言，美國保險的一個巨大優勢就是規避CRS。由於美國不參與CRS的信息交換，中國人在美國開設的保險賬戶不會被國內稅務部門獲取信息。

對於美國居民或將來可能成為美國居民的人而言，美國保險與其他境外保險的優勢更是不言而喻。即使是遺產稅，只要方法得當，早做准備，一樣可以規避。

此外，很多人喜歡在美國買房，如果身份為外國人，當在美資產超過6萬美金未來就要交遺產稅，稅率高達 40%，配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務風險。當然，外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產稅。

六. 理賠容易

美國保險實現「嚴進寬出」的政策，一般核保都比較嚴格，耗時較長，賠付卻非常高效。

• 只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦。

• 若是非美國公民和居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。

兩年不可抗辯期的規定

1）投保生效兩年內死亡，不予理賠（不可抗力因素除外，如地震，海嘯等）；

2）投保生效兩年後死亡，保額全數支付

若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發現客戶當初未誠實告知的證據，根據美國的規定，保險公司不可以拒絕理賠。美國保險的追溯期只有兩年，而中國是終身追溯。

3. 中國人在美國買保險好嗎

1、美國保險歷史悠久，醫療條件高，健康與壽命高於中國，這是保險費用會更加便宜的基礎。
2、美國以美元計算，美元是世界最穩定的貨幣之一，美國保險可以一定程度上避免通貨膨脹。
3、美國社會福利好，美國保險更多在於高端醫療和財富傳承，中國保險更多在於基礎醫療和家庭經濟風險轉移。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

4. 為什麼美國的保險要比國內的保險便宜

既然要買人壽保險，為什麼要買美國的人壽保險?中國、台灣、香港也有相當多的人壽保險產品，為何非要美國的產品不行?我們可以從一般貿易的角度來看這個問題。何謂貿易？簡單的說，貿易就是將甲地生產製造的產品賣到乙地，因為該產品在乙地可以賣到更好的價格，或是甲地生產的產品具有獨特性，乙地沒有生產製造的能力，或者是甲地的產品質量高於乙地，即便乙地可以製造，該產品仍有利潤空間，反之亦然。倘若產品的價差很大，客戶能夠以較便宜的價格買到高品質的產品，不論是對貿易商或是客戶可以說是雙贏的局面。
我們以同樣的概念來看看美國的人壽保險。在一般的觀念中，美國的汽車保險及健康保險雖然制度較健全但價格也相對比中國昂貴許多，但多數人卻不知道美國的人壽保險除了擁有中國人壽保險的優點之外(甚至更多!!)，其價格(指保費)相對遠比中國國內的人壽保險便宜許多，然而這樣優質的產品現在不僅僅只賣給美國人，也開放給亞洲各國家符合購買條件的人。
從另一方面來說，很多人對人壽保險有不正確的觀念，認為人壽保險就是人壽保險，不管在那個地方、那個國家買都一樣，但事實上是有很大的區別，甚至同一間保險公司因為注冊公司所在地的不同，而推出的產品、價格與內容會因為當地的法規及投資方式的差異造成，保險的內容完全都不一樣。

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5. 為什麼美國賣保險能賺很多錢

美國投資保險越來越熱的原因是：
①保費低。美國的人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經是一個成熟而發達的市場。據統計美國有1500多家保險公司，激烈競爭的結果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的。
②產品種類多。少為人知的指數型萬能險作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這類產品都還沒有出現在中國。
③理賠快。保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。
總結：
目前國內金融市場還是很初級階段，而國外金融市場很成熟，而且關鍵，國外的很多金融法律法規非常完善，所以無論產品設計，投資渠道都比國內優秀，尤其保障方面要取得消費者的心，所以保障項目和內容都比國內有競爭力，唯一不足是理賠方面有無外匯管制和距離問題，所以麻煩一些。
備註：
中國人買美國的人壽保險必須滿足的條件：
①投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國
②在美國填寫人壽保險申請表
保費的付款方式：
一般要求投保人在美國的銀行開設帳戶，投保人從銀行轉賬支付保費。也有公司允許信用卡支付保費，只要是VISA，萬事達或運通卡即可。

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6. 美國保險誰了解過，真的比中國的好嗎

看了其他答主的回答，發現基本都在講美國的人壽保險。不如我們從醫療保險的角度，來提供一點新的信息吧~對於中國人壽怎麼樣，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：中國人壽怎麼樣？十大人壽保險產品排名榜單！

這話可以從疫情期間，一位美國國會女議員的發言說起——

40%的美國人付不起400美元的（醫療費用）緊急支出。

400美元，摺合人民幣不到3000塊，是不是有點意外？

這位女議員在聽證會上又用白板算了一筆賬：當一個患者有生命威脅時，急診一次要花1151美元，隔離病房一天要花4000美元，這樣的醫療開銷會讓人們不敢去接受新冠檢測。

你可能會覺得奇怪，美國沒有我們這樣的全民醫保，以至於最基礎的檢測都沒法鋪開嗎？

沒錯，他們真的沒有「全民醫保」。

美國的醫療保險，簡單來說分為兩部分：國家基本醫保和商業醫療保險。

先上干貨——

你以為的國家基本醫保，可能像我們國內這樣覆蓋面很廣，不管是你自己的城市職工醫保或是新農合，還是孩子的少兒醫保，都能在平時看病吃葯時有個兜底。

但相比之下，美國的基本醫療保障覆蓋面就非常有限了。針對人群基本可以歸納為「老幼病殘貧」，而且這個貧，還不能是一般般的貧。

2019年11月，美國商務部和人口普查局聯合發布的報告顯示，美國基本醫保的覆蓋面只有17.8%。

那麼，這另外80%多的人，看病吃葯都在「裸奔」嗎？

不，他們中的大部分人，靠的就是商業醫療保險。

美國的醫療費用很高，這不是秘密。

看一次普通門診大概平均花費兩三百美元；看一次急診可以輕松達到上千美元；一次重病或嚴重外傷，幾十甚至上百萬美元那絕對是分分鍾的事情。

所以我們才會經常看到在美國的留學生，發生類似這樣的事情：

牙齒出了問題，忍了幾個月，等放假回國再看。

得了急性闌尾炎，要做手術，馬上請假買機票回國，一路上咬著牙對機務強顏歡笑說自己堅持得住，一下飛機馬上被國內的120拉走。

走在路上，低血糖突然眼前一黑，在昏倒前用最後的意識朝身邊的人蹦出一句：「別叫救護車」。

這種情況下，人們敢不買商業醫療保險嗎？多數美國大企業，也會為自己的雇員購買商業醫療保險，作為企業福利的一部分。

這些商業醫療保險和我們國內現在的百萬醫療險有點相似：報銷型，有一個免賠額（他們稱為「自付額」Dectible），一般能把80%的醫療費用報銷掉，更好一點的還能報銷100%。

不同類型的醫療保險，在保費、自付額、就診范圍、最高報銷上限等方面各有不同，人們可以按照自己的經濟能力、家庭需求、個人喜好等方面來選擇。

所以大家有赴美打算時，千萬別忘了買一份靠譜的商業醫療保險，不管是旅遊、留學還是工作。否則產生了醫療費用，收到的賬單很可能是天文數字。

當然，你也得做好心理准備，保費本身就不便宜。2018年的美國人均保險費用，已經超過7000美元。

這就讓相當一部分美國人，既沒資格擁有社會的基本醫療保障，也買不起商業保險，或者說買得很吃力。

根據美國人口普查局最新數據，2018年有近2800萬「非老年」美國人沒有醫療保險，占總人口的近9%。

而由於新冠疫情，導致1000萬民眾失業而失去醫療保險，因此美國目前有大約3800萬人完全沒有醫療保障。

他們可能面臨的醫療費用有多高？

根據美國公共衛生非營利組織凱瑟爾家族基金會（Kaiser Family Foundation）的分析預估，一位沒有並發症的新冠病毒感染者，平均需要支付大約9800美元的治療費用。如果有並發症，費用立即翻番，超出2萬美金。

而有醫療保險的人，也會有一個問題：不在賠付范圍內。

《金融時報》報道，美國各州立法者和律師曾宣稱要通過立法，強制保險公司為新冠肺炎買單，但保險行業堅稱將其排除在保障范圍外，否則可能破產。

因此，就算如今很多保險公司覆蓋了病毒檢測費用，但其他診斷、治療費用，仍需患者自己掏錢。

這就回到了開頭那位國會女議員說的：很多人，會不敢去接受新冠測試。

當然，面對可怕的疫情，美國政府也在行動。衛生部長阿萊克斯·阿扎表示，美國政府將准備1000億美元，為沒有醫療保險的美國公民承擔感染新冠病毒後的治療費用。

最後回到這個問題，美國保險是不是比中國的好？很難用一兩句話講清楚。對我們來說，重要的還是找到適合自己的產品，隨時為自己和家人，准備好那一份兜底的保障。

7. 高凈值人群為什麼買美國保險

隨著越來越多的中國人有機會走出國門，很多人開始喜歡海淘國外的商品，通常這些商品相同的質量，國外的更便宜，或者有一些好東西只有國外才有。其實作為家庭理財重要一環的人壽保險也具有相同的特點。下面我們就對比一下美國的人壽保險和中國的人壽保險有什麼不同：
保費低
美國的人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經是一個成熟而發達的市場。據統計美國有1500多家保險公司，激烈競爭的結果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的。在相同的保額的前提下，中國國內的保單保費與美國的最大差價達到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需中國的五分之一!! (而台灣保單的價格是美國的三倍，香港的保單也比美國多出30~70%的保費。) 另外，美國人壽保險的主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區醫療較為進步，人均壽命長，投資環境較為穩健，加上投資管道相對透明等因素的影響之 下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。
產品好
中國的人壽保險產品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型萬能險和指數型萬能險。 其中指數型萬能險作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產品都還沒有出現在中國。
分散投資
買人壽保險是分散風險的一種方式，而美國作為世界第一大經濟體，與中國經濟相互獨立,對於尋求分散投資的人來說是最佳選擇。其次就人壽保險本身，其現金值即使是受到訴訟，遭遇牢獄之災都不會受到影響。所以現在大陸的有錢人為以防不測，紛紛選擇買美國的人壽保險,把大把的現金投到保險上就是看中了人壽保險有官司保障的功能。 既使日後被引渡回去了, 放在保險上的現金值別人也拿不走。
法律保護優
在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的 規范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規范來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於中國國內。
例如，在美國發行的人壽保險都有「兩年不可抗辯期的規定」，這是什麼意思呢? 這是指如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞 ，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據，證明客戶在當初投保時並未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發現客戶當初未誠實告知的證據，根據美國的規定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是「必須」依據客戶當時投保的保額予以全數支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規范可以保障投保人的權利。
根據筆者所知，目前亞洲各國保單都有一項條款「若保單牽涉詐欺，可追溯終身」，單是這項條款，筆者就有所疑問，其中所謂的 「詐欺」又是由誰來認定呢? 保險公司本身? 司法機關? 還是第三方公正單位? 之後所衍生出種種的問題，對投保的客戶可以說是頭疼外加心力交瘁，最後還不一定能獲得合理的賠償。單是這項規定，美國的人壽保險就完全顯示出其絕對的優勢所在！
理賠快
保險理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。
而保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。
中國人如何才能買到美國的人壽保險
中國人到美國來旅遊兼購物或出差，有的順便買房置地，或為投資或為子女上學居住，這些人士以前是買不到美國的人壽保險，因為他們沒有美國身份。這幾年越來越多的保險公司開始放寬限制，允許居住在中國的中國人購買美國的人壽保險。一般要求如下：
必須滿足的條件：
1.投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國
2.在美國填寫人壽保險申請表
可能需要滿足的條件：
1.如購買的保險需要體檢，被保險人需要在美國，會有專門的醫療人員免費上門體檢，內容就是驗血，驗尿和量血壓，體檢結果最快一周內拿到。也有少數保險公司允許在香港體檢。
2.根據被保險人的年齡和健康狀況，保險公司有可能會要求提供本國的病歷資料。會由保險公司負責翻譯。
保費的付款方式：一般要求投保人在美國的銀行開設帳戶，投保人從銀行轉賬支付保費。也有公司允許信用卡支付保費，只要是VISA，萬事達或運通卡即可。

8. 美國的保險和中國的有什麼不同

1、美國保險歷史悠久，醫療條件高，健康與壽命高於中國，這是保險費用會更加便宜的基礎。

2、美國以美元計算，美元是世界最穩定的貨幣之一，美國保險可以一定程度上避免通貨膨脹。

3、美國社會福利好，美國保險更多在於高端醫療和財富傳承，中國保險更多在於基礎醫療和家庭經濟風險轉移。

4、美國的保險業無論是保險公司的數量、業務種類還是業務量，在世界上都居於世界前列。美國保險市場可分為非壽險市場和壽險市場。非壽險市場主要包括財產保險、意外保險市場等保險市場。壽險公司由股份公司和相互公司組成，美國的再保險市場也是世界上最大的保險市場之一。

(8)為什麼美國買保險這么便宜擴展閱讀：

美國人壽保險的產品種類：

(1)臨時人壽保險。其保險隨著年齡的增長而提高，合同規定的投保條件是年齡在70歲以下。

(2)終身儲蓄壽險。它要求每個月繳納固定的保險費，直到去世。

(3)普通人壽保險。它要求每月繳費，保費也可一次性躉繳，最低從10萬美元起保。

9. 在美國留學買保險的優勢有哪些

美國人的保險意識非常強，一個年收入不到10萬美金的家庭可能家裡都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫療保險和人壽保險，美國幾乎是人人有保險。對於在美國學習和生活的我們來講，很多人會問，我們到底有必要在美國買保險嗎?答案當然因人而異，保險的作用當然是毋庸置疑的好，但是大家應當根據自己的經濟我今天著重向大家介紹醫療保險和人壽保險。

一.醫療保險

(一)學生的醫療保險

對於在美國留學的國際學生來講，醫療保險是需要強制性購買的，費用基本在一學期400美金不等，一年則是800美金不等，如果拒絕購買會導致不能正常注冊。值得一提的是，同學們出國以前在國內購買的醫療保險是不能在美國支付醫療費用的。有很多同學說，我在國內買了人壽保險，但是人壽保險是只在被保人死亡時才支付賠償金。如果在美國生病或者出什麼意外，只有美國購買的醫療保險可以進行賠償。總所周知，美國的醫療費用之高昂，舉個例子，如果你眼睛進東西了，要去醫院洗眼，最後在開點眼葯水什麼的，費用可在1000美金左右。

相對於市場上其他的保險來說，學校提供給學生的醫療保險費用是較低的，但是同學們需要注意的是，在注冊的時候，我建議大家詳細閱讀你所購買的醫療保險手冊。特別是以下這幾個方面：

1.
保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等。從這點看，學校的醫療保險應該是考慮比較全面的。

2.保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學們旅遊出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫療保險的覆蓋。

3.
保險覆蓋的醫院或診所，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫療服務一般可以從保險里全部報銷。但由於學校的診所服務項目和時間有限，比如在節假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫療保險不一定可以覆蓋完全。

4.
保險是否能夠跟著人走，在美國轉學轉校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是如果你打算轉校，你之前購買的醫療保險能否退款取消，或者能跟著你轉到你要去的學校。

特別需要提出的是，雖然醫療保險是學校強制要求學生擁有的，但是很多學校允許學生通過校外的保險公司購買，但這對於很多中國學生並不熟悉，特別是新到美國的同學。但是我還是建議有心有時間的同學多多考察比較校外校內的保險，最後選擇一個最能給自己提供保障的。

(二) 美國一般的醫療保險

美國的醫療保險是政府和公民花費的主要開支，種類繁多，是一個復雜的系統。和世界大多數國家一樣，保險分為私人保險公司和社保系統。很多人是同時購買2種保險以便覆蓋更多。對於准備在美國定居或居住較長時間的人們可以考慮購買幾種醫療保險。

二.人壽保險

(一) 期限人壽保險(Term Insurance)

期限保險的定義就是指在被保人支付保險金的期間生效，不同於醫療保險，這種保險要在被保人意外人死亡後才進行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和
100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內，被保人因意外死亡，那麼受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險，一年需要交納的保費大概是200-300美金，也就是一個月20美金左右。

很多人的疑問是，在美國買期限保險到底需要什麼要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對於期限保險，學生是有資格購買的，但是大多數保險公司之售予給有社會安全號(SSN)人，只有少數幾家保險公司可以賣期限保險給沒有社會安全號的國際留學生。對於受益人的要求，則非常寬泛，一般同學們買期限保險的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什麼國籍和在什麼國家都是可以的。

購買期限保險後，你的保險經紀會給你預約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務，然後根據你的健康標准分級再來制定你每年所應該交納的保費。所謂期限保險的意思就是如果你停止交保費一段時間後，如果被保人意外死亡，那受益人是不會得到賠償的。期限保險的好處是交納的保費很低，是大多學生都可以承受的，而缺點是不能有投資功能，這點和我後面介紹的終生人壽保險是有鮮明對比的。

(二)終生人壽保險(Whole Life Insurance)

所謂終生人壽保險的意思就是從被保人交納第一次保費到最後死亡的終生都是受保護的。而且這種保險的優勢是具有投資功能。相對於期限保險，一個月只用交納20-30美金的保費來講，終生人壽保險可能一個月需要交納100美金以上的保費，但是除開等同於期限保險的20-30美金，還有70-80美金其實是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險對於被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能是呈幾何增長。相當於終生人壽保險是一小部分是保險，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進行投資。當然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會有風險，在世道和經濟比較好的時候，收益也許會有8%-12%，這相當於銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對於要在美國長期呆下去的同學來說，我個人認為這項保險是非常有意義的。既是一種相對安全的投資，對於我們的家人也是很有利的保障。

在美國買保險需要注意的是，美國的法律規定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經過保險經紀或中介，他們收取的傭金也是法律規定的比例。保險意識是大家都應該有的意識，因為意外的來襲總是在人們意料之外的。美國的保險行業是法規高度規范的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產了，那麼你所在州的州政府都會進行賠償。在我看來，購買保險是對自己，對家人負責任的一種做法，大家不妨把保險當成一種必需品。

10. 美國醫療保險花費為何居高不下

道理很簡單，美國醫療行業里各個環節的花費都比其他國家貴。首先，美國醫生收入高，平均來說美國醫生的收入在世界各國的醫生裡面在前三位。下圖里可以看到只有荷蘭的醫生收入（286）比美國醫生（230）更高。美國醫生的收入高，很大一部分程度也是美國醫學院學費高昂，以至於大部分醫生一畢業都各個一屁股債，必須要高工資才能付得起醫學院的學生貸款。而醫生這么高的工資誰來支付？當然是病人的診費里出了，所以美國看病的診費就比別的國家高。其次，美國的葯貴。這個昂貴的原因有美國市場監管更嚴格，程序更復雜。同時葯品一旦有問題，制葯公司要賠付的法律責任金額更大，所以制葯公司需要分攤法律成本。當然還有美國是葯品研發的主要基地，大量研發成本也被分攤在葯價之中。

對比幾個發達國家的葯價，可以看到荷蘭醫生雖然要價也高，但是輪到葯品價格，荷蘭葯價不足美國的一半。而其他五家也基本都在美國有大量業務。這么多保險公司都是要從醫療行業里賺取利潤。雖然保險公司理論上可以一定程度上限制醫療支出，但是從經濟學的博弈論角度講，漲保費（和消費者博弈）和壓制醫療開支（和醫生、制葯公司博弈）這兩者之間，漲保費的難度更低一些。所以在面臨葯費醫生診療費上漲的時候，保險公司採取的措施就是對醫療保險保費大幅提價。而其他發達國家如英國加拿大都一定程度上建立了全民保健體制，國家保險既有非贏利性質，又有在決定醫療服務報銷價格時更大的話語權，因此平攤到每個人頭上的保費成本自然比美國商業醫療保險為主的體制更便宜。