美国保险为什么这么便宜

‘壹’ 为什么美国的保险要比国内的保险便宜

既然要买人寿保险，为什么要买美国的人寿保险?中国、台湾、香港也有相当多的人寿保险产品，为何非要美国的产品不行?我们可以从一般贸易的角度来看这个问题。何谓贸易？简单的说，贸易就是将甲地生产制造的产品卖到乙地，因为该产品在乙地可以卖到更好的价格，或是甲地生产的产品具有独特性，乙地没有生产制造的能力，或者是甲地的产品质量高于乙地，即便乙地可以制造，该产品仍有利润空间，反之亦然。倘若产品的价差很大，客户能够以较便宜的价格买到高品质的产品，不论是对贸易商或是客户可以说是双赢的局面。
我们以同样的概念来看看美国的人寿保险。在一般的观念中，美国的汽车保险及健康保险虽然制度较健全但价格也相对比中国昂贵许多，但多数人却不知道美国的人寿保险除了拥有中国人寿保险的优点之外(甚至更多!!)，其价格(指保费)相对远比中国国内的人寿保险便宜许多，然而这样优质的产品现在不仅仅只卖给美国人，也开放给亚洲各国家符合购买条件的人。
从另一方面来说，很多人对人寿保险有不正确的观念，认为人寿保险就是人寿保险，不管在那个地方、那个国家买都一样，但事实上是有很大的区别，甚至同一间保险公司因为注册公司所在地的不同，而推出的产品、价格与内容会因为当地的法规及投资方式的差异造成，保险的内容完全都不一样。

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‘贰’ 高净值人群为什么买美国保险

随着越来越多的中国人有机会走出国门，很多人开始喜欢海淘国外的商品，通常这些商品相同的质量，国外的更便宜，或者有一些好东西只有国外才有。其实作为家庭理财重要一环的人寿保险也具有相同的特点。下面我们就对比一下美国的人寿保险和中国的人寿保险有什么不同：
保费低
美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司，激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。在相同的保额的前提下，中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多，也就是说同样的条件之下，美国的保费只需中国的五分之一!! (而台湾保单的价格是美国的三倍，香港的保单也比美国多出30~70%的保费。) 另外，美国人寿保险的主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，加上投资管道相对透明等因素的影响之 下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。
产品好
中国的人寿保险产品一般为定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种，还有投资型万能险和指数型万能险。 其中指数型万能险作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些产品都还没有出现在中国。
分散投资
买人寿保险是分散风险的一种方式，而美国作为世界第一大经济体，与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说是最佳选择。其次就人寿保险本身，其现金值即使是受到诉讼，遭遇牢狱之灾都不会受到影响。所以现在大陆的有钱人为以防不测，纷纷选择买美国的人寿保险,把大把的现金投到保险上就是看中了人寿保险有官司保障的功能。 既使日后被引渡回去了, 放在保险上的现金值别人也拿不走。
法律保护优
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的 规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。
例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，这是什么意思呢? 这是指如果客户在投保时，对自己的健康或其他资讯有所隐瞒 ，例如有心脏疾病等重大疾病却没有告知保险公司，若在投保的两年内客户死亡，而保险公司在理赔审合的过程中找到证据，证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司可以退还客户所有已缴之保费，但无须依照其当初投保之保额给予理赔。
但若该保单已生效且超过两年以上，客户发生死亡的情形，保险公司在理赔审核的过程中，即便发现客户当初未诚实告知的证据，根据美国的规定，保险公司不可以拒绝理赔，换句话说，保险公司在遇到上述情形时，是“必须”依据客户当时投保的保额予以全数支付。这项措施是就为了避免保险公司因财大气粗而想找任何理由拒绝赔偿，借由此项规范可以保障投保人的权利。
根据笔者所知，目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺，可追溯终身”，单是这项条款，笔者就有所疑问，其中所谓的 “诈欺”又是由谁来认定呢? 保险公司本身? 司法机关? 还是第三方公正单位? 之后所衍生出种种的问题，对投保的客户可以说是头疼外加心力交瘁，最后还不一定能获得合理的赔偿。单是这项规定，美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在！
理赔快
保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
而保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。
中国人如何才能买到美国的人寿保险
中国人到美国来旅游兼购物或出差，有的顺便买房置地，或为投资或为子女上学居住，这些人士以前是买不到美国的人寿保险，因为他们没有美国身份。这几年越来越多的保险公司开始放宽限制，允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。一般要求如下：
必须满足的条件：
1.投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国
2.在美国填写人寿保险申请表
可能需要满足的条件：
1.如购买的保险需要体检，被保险人需要在美国，会有专门的医疗人员免费上门体检，内容就是验血，验尿和量血压，体检结果最快一周内拿到。也有少数保险公司允许在香港体检。
2.根据被保险人的年龄和健康状况，保险公司有可能会要求提供本国的病历资料。会由保险公司负责翻译。
保费的付款方式：一般要求投保人在美国的银行开设帐户，投保人从银行转账支付保费。也有公司允许信用卡支付保费，只要是VISA，万事达或运通卡即可。

‘叁’ 为什么美国卖保险能赚很多钱

美国投资保险越来越热的原因是：
①保费低。美国的人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经是一个成熟而发达的市场。据统计美国有1500多家保险公司，激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。
②产品种类多。少为人知的指数型万能险作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相同的收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这类产品都还没有出现在中国。
③理赔快。保险理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
总结：
目前国内金融市场还是很初级阶段，而国外金融市场很成熟，而且关键，国外的很多金融法律法规非常完善，所以无论产品设计，投资渠道都比国内优秀，尤其保障方面要取得消费者的心，所以保障项目和内容都比国内有竞争力，唯一不足是理赔方面有无外汇管制和距离问题，所以麻烦一些。
备注：
中国人买美国的人寿保险必须满足的条件：
①投保人必须持有效护照和签证，合法进入美国
②在美国填写人寿保险申请表
保费的付款方式：
一般要求投保人在美国的银行开设帐户，投保人从银行转账支付保费。也有公司允许信用卡支付保费，只要是VISA，万事达或运通卡即可。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

‘肆’ 中国人在美国买保险好吗

1、美国保险历史悠久，医疗条件高，健康与寿命高于中国，这是保险费用会更加便宜的基础。
2、美国以美元计算，美元是世界最稳定的货币之一，美国保险可以一定程度上避免通货膨胀。
3、美国社会福利好，美国保险更多在于高端医疗和财富传承，中国保险更多在于基础医疗和家庭经济风险转移。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

‘伍’ 美国保险谁了解过，真的比中国的好吗

看了其他答主的回答，发现基本都在讲美国的人寿保险。不如我们从医疗保险的角度，来提供一点新的信息吧~对于中国人寿怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：中国人寿怎么样？十大人寿保险产品排名榜单！

这话可以从疫情期间，一位美国国会女议员的发言说起——

40%的美国人付不起400美元的（医疗费用）紧急支出。

400美元，折合人民币不到3000块，是不是有点意外？

这位女议员在听证会上又用白板算了一笔账：当一个患者有生命威胁时，急诊一次要花1151美元，隔离病房一天要花4000美元，这样的医疗开销会让人们不敢去接受新冠检测。

你可能会觉得奇怪，美国没有我们这样的全民医保，以至于最基础的检测都没法铺开吗？

没错，他们真的没有“全民医保”。

美国的医疗保险，简单来说分为两部分：国家基本医保和商业医疗保险。

先上干货——

你以为的国家基本医保，可能像我们国内这样覆盖面很广，不管是你自己的城市职工医保或是新农合，还是孩子的少儿医保，都能在平时看病吃药时有个兜底。

但相比之下，美国的基本医疗保障覆盖面就非常有限了。针对人群基本可以归纳为“老幼病残贫”，而且这个贫，还不能是一般般的贫。

2019年11月，美国商务部和人口普查局联合发布的报告显示，美国基本医保的覆盖面只有17.8%。

那么，这另外80%多的人，看病吃药都在“裸奔”吗？

不，他们中的大部分人，靠的就是商业医疗保险。

美国的医疗费用很高，这不是秘密。

看一次普通门诊大概平均花费两三百美元；看一次急诊可以轻松达到上千美元；一次重病或严重外伤，几十甚至上百万美元那绝对是分分钟的事情。

所以我们才会经常看到在美国的留学生，发生类似这样的事情：

牙齿出了问题，忍了几个月，等放假回国再看。

得了急性阑尾炎，要做手术，马上请假买机票回国，一路上咬着牙对机务强颜欢笑说自己坚持得住，一下飞机马上被国内的120拉走。

走在路上，低血糖突然眼前一黑，在昏倒前用最后的意识朝身边的人蹦出一句：“别叫救护车”。

这种情况下，人们敢不买商业医疗保险吗？多数美国大企业，也会为自己的雇员购买商业医疗保险，作为企业福利的一部分。

这些商业医疗保险和我们国内现在的百万医疗险有点相似：报销型，有一个免赔额（他们称为“自付额”Dectible），一般能把80%的医疗费用报销掉，更好一点的还能报销100%。

不同类型的医疗保险，在保费、自付额、就诊范围、最高报销上限等方面各有不同，人们可以按照自己的经济能力、家庭需求、个人喜好等方面来选择。

所以大家有赴美打算时，千万别忘了买一份靠谱的商业医疗保险，不管是旅游、留学还是工作。否则产生了医疗费用，收到的账单很可能是天文数字。

当然，你也得做好心理准备，保费本身就不便宜。2018年的美国人均保险费用，已经超过7000美元。

这就让相当一部分美国人，既没资格拥有社会的基本医疗保障，也买不起商业保险，或者说买得很吃力。

根据美国人口普查局最新数据，2018年有近2800万“非老年”美国人没有医疗保险，占总人口的近9%。

而由于新冠疫情，导致1000万民众失业而失去医疗保险，因此美国目前有大约3800万人完全没有医疗保障。

他们可能面临的医疗费用有多高？

根据美国公共卫生非营利组织凯瑟尔家族基金会（Kaiser Family Foundation）的分析预估，一位没有并发症的新冠病毒感染者，平均需要支付大约9800美元的治疗费用。如果有并发症，费用立即翻番，超出2万美金。

而有医疗保险的人，也会有一个问题：不在赔付范围内。

《金融时报》报道，美国各州立法者和律师曾宣称要通过立法，强制保险公司为新冠肺炎买单，但保险行业坚称将其排除在保障范围外，否则可能破产。

因此，就算如今很多保险公司覆盖了病毒检测费用，但其他诊断、治疗费用，仍需患者自己掏钱。

这就回到了开头那位国会女议员说的：很多人，会不敢去接受新冠测试。

当然，面对可怕的疫情，美国政府也在行动。卫生部长阿莱克斯·阿扎表示，美国政府将准备1000亿美元，为没有医疗保险的美国公民承担感染新冠病毒后的治疗费用。

最后回到这个问题，美国保险是不是比中国的好？很难用一两句话讲清楚。对我们来说，重要的还是找到适合自己的产品，随时为自己和家人，准备好那一份兜底的保障。

‘陆’ 为什么美国的保险要比国内的保险便宜

执行的生命表不一样，重疾发生率不一样，预定利率也不一样
这三个都会影响保险的费率的

‘柒’ 美国保险到底优势在哪里

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

第1大优势，美国新移民的的税收减免

美国IRS条款规定，美国人寿保险合同内，现金值的利息收益，是免收资本利得税的，并且死亡赔偿金免收入税。因此，美国绿卡和护照持有者，如果想寻找天然的避税工具，人寿保险是非常好的选择。